Nuevas sanciones para los protestos en los cheques no se pueden aplicar del todo

La escritura de la fecha y de la cantidad en los cheques tiene modificaciones.

Pese a que las reformas al Reglamento de la Ley de Cheques, publicadas por la Superintendencia de Bancos, entraron en vigencia el pasado 12 de septiembre, se requieren ajustes para implementarlos, especialmente en cuanto a la figura de suspensión temporal de la cuenta.

En la reglamentación (artículo 60) se estipula que el titular, girador, firma conjunta o firma autorizada de una cuenta corriente que en un año tengan el protesto de al menos dos cheques (en caso de tener una sola cuenta en el sistema bancario) o al menos cuatro cheques (en caso de tener más de una cuenta), además del pago de una multa; quedarán inhabilitados por un mes, para el manejo de todas las cuentas corrientes abiertas a su nombre y las cuentas en las cuales actúe como firma autorizada en el sistema bancario. También quedarán inhabilitados para abrir nuevas cuentas corrientes, durante ese mismo tiempo.

El Intendente de Bancos de Cuenca, Gustavo Muñoz, considera que al existir esta figura de suspensión temporal se generan dificultades a quienes giraron cheques con anterioridad. “Eso tendrá que irse corrigiendo en la marcha porque hay una cantidad de cheques que el usuario pudo haber girado, en el interín de que le suspendan la cuenta, por dos cheques protestados. Se está viendo cómo se ajusta, porque usted puede haber tenido los dos protestos hoy, pero resulta que el viernes giró otros cheques. Entonces se le suspende la cuenta por 30 días, pero la cuestión es ¿qué hago con esos dos cheques que giré antes? Eso es lo que está todavía por definirse, cómo va a salir”.

La Asociación de Bancos Privados también expuso sus dudas respecto a la aplicación del nuevo reglamento. Una de ellas, señala el director Ejecutivo de la Asociación de Bancos, César Robalino, es precisamente el concepto de “suspensión de pago” de los cheques girados. A su criterio, esa figura en esencia es similar a la “revocatoria”. De ahí que Robalino dice que es necesario que la Superintendencia de Bancos aclare cuál es la diferencia puntual entre suspensión de pago y revocatoria, cuándo aplica lo uno o lo otro y qué características se debe considerar para cada caso.

Según el directivo, también se crea confusión en los conceptos de “devolución” y “rechazo” los cuales constan por separado en el glosario pero tienen el mismo significado y alcance. Por ello, para efectos de la aplicación del Reglamento se debe explicar cuando aplica la devolución y/o rechazo de un cheque.

“El Reglamento estipula que quien tenga cancelada una cuenta (de manera general) no podrá abrir una nueva cuenta en otra institución financiera. Entendiendo que el contrato de cuenta corriente es privado y por ende puede darse por terminado por cualquiera de las partes, por qué razón un cliente que tenga una cuenta cancelada (por el Banco o por voluntad del propio cliente) queda impedido de aperturar una nueva cuenta corriente”, indica Robalino.

El artículo 31 del reglamento se refiere al cheque de gerencia o de emergencia, que es el girado por el gerente o funcionario autorizado del banco a petición de cuentahabiente, quien por no disponer de formularios de cheques, debe recurrir a su banco par que le gire un cheque por la cantidad que requiera. Según la norma este cheque debe estar girado a nombre del beneficiario que señale el cuentahabiente o a su propio nombre.

“Es decir, puede ser girado sobre fondos de cuentas corrientes, excluyéndose dicha posibilidad para otros casos que, por un tema de seguridad y no manejo de efectivo, debería también contemplar el Reglamento como lo es por ejemplo que el Banco lo pueda girar sobre cuentas de ahorros, giros”, menciona el director de la Asociación de Bancos.

El organismo pidió por escrito a la Superintendencia aclaraciones en estos puntos. Además organizó, en diciembre pasado, talleres dirigidos a los funcionarios bancarios para conocer las inquietudes del sector. “En dichos talleres los Bancos presentaron nuevamente sus inquietudes y dudas, quedando a la espera de una respuesta formal del organismo de control la misma que se hace indispensable para evaluar íntegramente los cambios operativos, tecnológicos, capacitación al personal interno e información a clientes y usuarios del sistema y por ende avanzar con los desarrollos necesarios que permitan arribar en el más corto tiempo a la aplicación del Reglamento”.

El Intendente de Cuenca, señala que los temas planteados por la Asociación de Bancos tendrán que ser analizados para ver la necesidad de una reforma que defina como va a operar el reglamento en la práctica.

En la normativa también se establecen los topes en protestos, previo al cierre de las cuentas. Según el artículo 61, si en un año se tienen al menos tres cheques (en caso de tener una sola cuenta), y al menos seis cheques (en caso de tener más de una cuenta), se cerrará obligatoriamente todas las cuentas corrientes abiertas y en las cuales la persona actúe como firma autorizada, durante un año. Y el propietario quedará inhabilitado para abrir cuentas corrientes o girar cheques durante ese período.

Así mismo, si se incurre por segunda o más ocasiones en el protesto de dos cheques (en el caso de tener una sola cuenta) y cuatro cheques (en el caso de tener más de una cuenta), el cierre de la cuenta y la inhabilitación para utilizar cheques serán por tres años.

En esa reforma, dice Muñoz, también se da mayor agilidad en el pago del documento. Y es que se establece que los cheques de otros bancos, que antes se hacían efectivos en 48 horas, ahora se harán en 24 horas o a la vista (de forma inmediata). “Porque realmente no hay pretexto de algunas instituciones de jugar con el dinero dos días cuando la liquidez puede ser inmediata. Creo que es una de las condiciones más ventajosas sobre todo para el usuario, pues ya funciona como si fueran cheques del mismo banco”.

Según el funcionario, desde el propio Banco Central se está optimizando todos los sistemas para que, con la tecnología, se pueda agilitar la cámara de compensación. Así, desde ahí se podrá dar la calificación inmediata de los cheques para tener el dinero líquido casi de inmediato. “Si recibe un cheque del banco X y su banco es el banco Y, este manda el cheque a la cámara de compensación que cruzan la información y luego la autorización para pagar, devolver o protestar el cheque”.

La escritura de la fecha y de la cantidad tiene modificaciones

Los cambios en la reglamentación también trajeron dudas para los usuarios, sobre todo en la forma cómo llenar estos mecanismos de pago. Voceros del Banco del Pacífico indican que las principales preguntas de los clientes son ¿cómo deben girar los cheques? y ¿a partir de qué fecha los bancos devolverán los cheques que no contengan lo estipulado por la Ley de Cheques?

Precisamente, respecto a cómo girar el cheque, los representantes del Pacífico explicaron cuál es la forma correcta. Para escribir la cantidad en números el ejemplo sería $50,10, mientras que en letras sería: cincuenta con diez centavos o cincuenta 10/100 centavos. No se aceptaran poner xx o rayas en los centavos.

En cuanto a la fecha, la forma correcta de escribirla es: 2012-02-12 o Febrero 2 de 2012. Cuando se escriba 10-02-2012 se devolverá el cheque por mal girado.

También se eliminó el uso de cinta adhesiva o corrugados que se colocaba en los cheques, lo cual, a criterio del Banco, ayudará a disminuir las falsificaciones. “Por otro lado, al normar cómo girar cheques habrá unificación con los clientes de las instituciones financieras”.

Según los funcionarios, los bancos deberán verificar a la presentación del cheque las normativas de forma y los fondos, tal como lo han realizado hasta el momento. Y se está devolviendo de manera inmediata el documento que no cumpla con las disposiciones legales.

Además, el mecanismo para los cheques de otros bancos se hagan efectivos a las 24 horas, estará listo en junio, de acuerdo a lo indicado por el Banco Central, órgano que se encuentra realizando pruebas de transmisión con los Bancos.

La normativa dispone además los requisitos que exige el contrato de cuenta corriente bancario, entre los que están identificar al titular de la cuenta. Y especifica que solo los extranjeros con visa de inmigrante (categoría 9) pueden abrir una cuenta corriente, así quienes tengan visa de no inmigrante (categoría 12) no están facultados a abrir este tipo de cuentas. Así mismo, establece que el cheque es pagadero siempre a la vista, aunque tuviera una fecha anterior o posterior a su cobro.

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Un comentario para “Nuevas sanciones para los protestos en los cheques no se pueden aplicar del todo”

  1. David Grimm R. says:

    A las inquietudes presentadas creo que deben añadir el maltrato al idioma que es oficial en la República del Ecuador, esto es, el ESPAÑOL o CASTELLANO; resulta que en este idioma se dice: “doce de febrero de dos mil doce”, lo que en números se traslada: “02-12-2012″. la versión que se especifica proviene del inglés, lo que es incorrecto para nuestro país.
    Cierto que la banca tiene importantes vínculos con el extranjero y que muchas de sus comunicaciones en ese ámbito se realizan en ese idioma, pero la disposición no se palntea para el tratamiento internacional, sino para lo interno de nuestro país, en donde se nos enseña la forma de escribir y expresar las fechas de conformidad con el idioma oficial, eso es lo correcto.
    En este sentido manifiesto mi absoluto desacuerdo con la disposición en mención; si se quiere adoptar esa medida, esperen a que el inglés se convierta en nuestro idioma oficial!!!

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