Ing. Michel Doumet, gerente sucursal mayor del Biess.

La aparición del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) ha logrado hacer cierta presión en el mercado, generando una sana competencia en el sector bancario, a criterio de Michel Doumet, gerente de la sucursal mayor del BIESS, con sede en Guayaquil.

En entrevista con www.burodeanalisis.com, el funcionario hace una evaluación de los dos meses de funciones de esta entidad, y habla de los nuevos proyectos. Entre ellos, la prestación de servicios online, como una forma de ahorrar recursos para no crear tantas sucursales; y que desde mediados de abril se ofrece créditos para distintos negocios en el sector productivo, a través de un Fideicomiso.

También, el Biess puede intervenir como socio hasta con el 60% de participación, en diferentes proyectos; mientras que en las Bolsas de Valores de Guayaquil y Quito, se espera invertir alrededor de $ 400 millones.

¿En estos dos meses, cómo ha sido la acogida del Biess en Guayaquil?

Hemos tenido una acogida estupenda, hemos atendido hasta el mes de mayo a 26.872 personas.

¿Cuáles son los servicios que más se demandan?

Uno los productos más importantes que tiene el banco son los préstamos hipotecarios, los cuales pueden ser para vivienda terminada, para terreno, para construcción, para sustitución de hipotecas, locales comerciales, oficinas, consultorios, entre otros. Asimismo, los préstamos quirografarios, una de las principales ventajas es que a través de nuestra página web (www.biess.fin.ec) se puede acceder a todos los servicios que presta el banco; y por ejemplo, en el quirografario, con solo con poner su número de cédula y la clave del IESS, en ese momento le sale a que monto puede acceder y de quererlo inmediatamente puede traspasarlo a su cuenta y en 72 horas usted ya tiene su préstamo quirografario.

En Guayas, en créditos quirografarios, ya hemos colocado en este año, 92 millones de dólares; y en hipotecarios, $ 72 millones.

¿Y cuáles son los topes?

El quirografario hasta $21.100, hasta 5 años de plazo y es en base a sus fondos de reserva y cesantía acumulados; y el préstamo hipotecario, tiene un máximo hasta 25 años de plazo con tasas de interés que van del 7.9% al 8.56%. El tope depende de su capacidad de pago, cuanto está aportando al IESS, y el valor de deuda que usted tiene, de acuerdo a la Central de Riesgo.

En este tema de los hipotecarios, los bancos privados habían manifestado una preocupación respecto a que podría estarse formando una burbuja inmobiliaria, pero el IESS lo rechazó, tal vez lo que preocupa a los bancos es que el BIESS se haya convertido en competencia…

En su momento hubo comentarios sobre los préstamos hipotecarios. Hay déficit habitacional calculado de un millón y medio de casas en el país, la manera en como damos los créditos es bastante segura, tenemos una mora que no va más allá del 0,5%. Al afiliado, se le descuenta directamente de su rol de pagos la cuota que tiene que cancelar al banco.

Hay una burbuja inmobiliaria, cuando los valores de las casas son exorbitantes, y empiezan a subir de su precio normal, cosa que no ha pasado. Se calcula que más o menos lo único que han subido es un 5% a nivel nacional, pero es producto de que algunos materiales a nivel mundial han subido, mas no que se esté creando una burbuja. En su momento, este tema quedó aclarado ya.

Pero en el sector inmobiliario, ante este servicio del IESS, se ha visto una gran apertura para dar casas a través los hipotecarios, ¿cómo se controla si el precio de las viviendas es real, o si se suben justamente ante la seguridad de que el BIESS cubre la deuda?

Nosotros hacemos acercamientos y convenios con las inmobiliarias, tenemos reuniones permanentes con APIVE (La Asociación de Promotores Inmobiliarios de Viviendas del Ecuador), y nos están dando una retroalimentación. Cuando usted presenta un proyecto de una vivienda existen peritos avaluadores calificados por la Superintendencia, ellos hacen una evaluación de la propiedad, y ahí se verifican los costos de cada producto y los materiales de la vivienda. Es una manera que existe un poco de controlar que los costos y los precios sean los más adecuados, y de ahí hay una libre competencia del mercado, donde lo que hace, en este caso el Biess, es entrar un poquito a presionar con mejores plazos y mejores tasas.

Cuando recién se anunció la apertura del BIESS se vio cierto nerviosismo de la banca privada. ¿Cómo entra el Biess en este sector, como competencia con otras tasas y créditos?

Definitivamente somos una competencia, pero yo diría una sana competencia, en el sentido de que hemos entrado un poquito a presionar el mercado para que las tasas de interés bajen un poco y sean más de acuerdo a la realidad, como es en otros países donde tienen préstamos hasta largo plazo. Aquí normalmente los préstamos para hipoteca se están dando a 8 años a 10 años, al poder financiar hasta 25 años, estamos contribuyendo a que los ecuatorianos tengan acceso a una casa digna casa propia, y ya no tengan que estar pagando alquileres. De tal manera, creo que el mercado lo ha tomado bien, como le decía la tasa de mora es bajísima, y estamos haciendo una sana competencia, veo que los bancos a su vez ya están mejorando sus productos.

Incursión en la Bolsa de Valores y como socio de negocios

El Biess está entrando en otro sector que es la Bolsa de Valores, ¿qué se va a hacer allí?

Justamente, la semana pasada tuvimos una reunión con el presidente de la Bolsa de Valores de Guayaquil, con los directores de la misma y las principales casas de valores. Hemos comprometido un presupuesto hasta fines de año de 250 millones de dólares de compras de los productos que ellos tienen, en este caso son obligaciones, acciones y titularizaciones. Se ha hecho un pacto en el cual el banco entraría a comprar 50% en la Costa y 50% en la Sierra, y hemos quedado en reunirnos una vez al mes para ir dando la retroalimentación y el análisis necesario para ver que se esté cumpliendo esto, y de esta manera inyectar recursos a través de la Bolsa de Valores para seguir dinamizando el mercado.

Con la Cámara de Comercio también hay un proyecto, ¿de qué se trata?

Nosotros como banco estamos buscando salir a ofrecer los productos del mismo y tener alianzas estratégicas y acercamientos con los diferentes sectores productivos que son artífices de la producción nacional. Tal es el caso, que ya tuvimos una reunión de empresarios con la Cámara de Industria, con la Cámara de Turismo también con su presidente estamos próximos a firmar un convenio, una especie de alianza estratégica para difundir los productos y darles seguimiento a través de los afiliados; y la semana pasada también nos reunimos con el presidente de la Cámara de Comercio, más o menos en el mismo sentido, hemos programado en el mes de julio una reunión para difundir a los principales afiliados y directores de la Cámara de Comercio los productos. La idea es que ellos se enteren de cuáles son los beneficios que tiene el banco de que podamos nosotros difundir los mismos, y destinar una persona en las Cámaras y una persona en el banco que le den el seguimiento a este convenios, demos charlas, capacitaciones, y los acompañemos en todo el proceso hasta que ellos tengan sus préstamos.

¿Los productos son los préstamos?

Si, tenemos un área bastante interesante, que lo acabamos de implementar en Guayaquil (mediados de abril), que es la de Fideicomisos mediante el cual nosotros damos préstamos a las diferentes industrias, hay fideicomiso para inmobiliarias, hay para el tema industrial, si alguien quiere hacer por decirlo un hospital; hay también para el sector productivo, por ejemplo si quiere un alcalde, o un prefecto, para hacer una carretera o una escuela; es completamente abierto el paraguas. Nosotros otorgamos préstamos a diferentes plazos, a diferentes montos, pueden llegara hasta 8 hasta 10 años; y asimismo, también está la otra línea donde el banco ingresa a ser socio hasta un 60%. Es decir, si alguien tiene un proyecto, por decirle tiene terrenos y quiere hacer un plan habitacional y necesita un socio estratégico, el Biess a su vez puede entrar como socio hasta el 60% en el proyecto.

¿Por medio de este fideicomiso, el Biess entra como socio?

Si por medio del fideicomiso, ya no es un préstamo, invierte el empresario, pone su terreno, pone algo de dinero y entra el Biess como socio, en su momento, se retiran utilidades y se puede hacer un plan en que en el camino el Biess vaya saliendo y el empresario se quede con su proyecto.

¿Y este fideicomiso cuándo empezó, cuánto dinero tienen para invertir?

Eso arrancó en Guayaquil a mediados de abril. Está dentro del presupuesto global del banco que entiendo que son alrededor de 400 millones de dólares, para esa línea. Asimismo, nos hemos reunidos con varios sectores, que ya se los están capacitando, y ya están empezando a ingresar los proyectos.

Más atención en línea, menos sucursales en el país

El Biess tiene una tienda virtual en su página web, en la que se ofrece computadoras, ¿por qué computadoras?

A través de la página web estamos ofreciendo el financiamiento de computadoras. La idea del banco es no abrir sucursales del Biess por todo el país, sino que el afiliado desde su casa, desde su oficina pueda tener acceso al banco, y con la comodidad de su casa pueda acceder a los diferenres servicios. Entonces hemos firmado un convenio con Microsoft con Intel, con CNT y con Xtratech para financiar computadoras hasta 2 años plazos, con cuotas que van desde los 25 hasta los 35 dólares, hay 6 modelos de computadoras, y cada afiliado puede llegar a comprar hasta 6 computadoras, también se da servicio de internet a través del CNT. El mecanismo es fácil entras por la página web y haces casi lo mismo que para un préstamo quirografario

Ustedes le apuestan al servicio online, menos filas, menos locales, menos gastos…

Así es, que el servicio sea más interactivo, más ágil, en 72 horas ya puedes tener la plata en su cuenta. Y es mucho más rentable para el banco, que cuidamos los recursos de los afiliados, y en vez de estar invirtiendo en demasiada infraestructura, edificio personal, que todo se pueda hacer a través de la cuenta de internet.

Ya vimos los servicios y beneficios, pero el Biess es un banco nuevo que en todo este tiempo se ha estado ajustando, ¿con qué traspiés se han topado hasta ahora?

Como toda institución siempre estamos tratando de innovar, de mejorar nuestros servicios, de reducir los tiempos de atención creo que tenemos que seguir trabajando bastante en eso, ha habido una demanda altísima. Este plan de las computadoras, es una de las cosas que sacamos para tratar de mejorar los tiempos de atención, para que la gente no tenga que acercarse al banco, sino que en cinco minutos lo puedan hacer desde su casa.

¿Y cómo están los tiempos de atención, cuánto puede tomar hacer un préstamo hipotecario?

En el préstamo hipotecario debería ser 60 días el plazo en el que el crédito salga, dependemos también en el camino de otras instituciones como el Municipio y el Registro de la Propiedad, pero tratamos siempre de estar en comunicación para que los servicios sean más ágiles.

¿Qué proyectos se vienen, hay más servicios por implementar?

El banco está trabajando, todavía no están listos, por ejemplo hay un crédito que se va a sacar para turismo, hay uno para afiliados voluntarios y uno también para migrantes. En los próximos días apenas estén listos los daremos a conocer.

De lo que han visto hasta ahora, ¿realmente era necesario el Biess, están llenando una demanda de servicios? Porque antes los préstamos también se podían hacer…

Definitivamente, porque los beneficios que otorgamos en cuanto a tasas en cuanto a plazos, en el mercado, no existían, de tal manera que estamos haciendo una presión sana al mercado para tratar de mejorar y que sean más competitivos. A su vez nosotros manejamos los recursos de los afiliados y la principal función del banco es rentabilizar esos recursos, -para que estén como era antes en cuentas en el exterior ganando el 1 o 2%-, acá estamos manejando márgenes del 8% el 9%. Es decir estamos cuidando los recursos y haciéndolos más rentables.